Za pojištění nemovitosti platíte měsíčně pojistné. A pak přijde katastrofa. Přesunete svůj plochý televizor za 1 200 dolarů z ložnice do obývacího pokoje. Klouže, padá a mění se v hromadu harampádí za 1200 dolarů.
Zavoláte pojišťovnu. Podejte žádost o náhradu škody. Vyplácejí odškodnění. Cítíte se jako chytrý majitel domu.
O dva týdny později do vašeho pozemku udeří blesk. Vyřadí to čerpadlo ze studny. Opět podáváte žádost o proplacení. Přidejte k tomu opravu střechy za 700 dolarů, kterou jste provedli před dvěma lety. Myslíš si, že jsi pokrytý. Mýlíte se.
Do schránky přijde dopis. Pojišťovna vám pojistku neprodlouží. Rozhodli se, že jste nespolehlivý klient.
Proč? Odeslali jste příliš mnoho žádostí v příliš krátkém období. Mohou vám ukončit smlouvu? Ano, mohou.
Majitelé domů si kupují pojištění na ochranu. Objevují se tornáda. Teta Betty vám zakopne do cesty a zlomí si palec u nohy. Pro takové události potřebujete pokrytí. Ale podávání žádostí je choulostivá záležitost. Příliš mnoho škod znamená vyšší pojistné. Nebo ukončení smlouvy. Přemýšlejte před podáním žádosti. Některé nároky za riziko nestojí.
Vezměte si příklad z televize. Stálo to 1200 dolarů. Vaše spoluúčast byla 500 $. Pojišťovna vyplácí pouze 700 dolarů. Ušetřil jsi peníze. Ale stálo za to přijít o pojišťovnu? Pravděpodobně ne.
Podívejme se na čísla. Údaje jsou působivé.
Jak pojišťovny sledují vaši historii škod
Před deseti lety provedla Independent Insurance Agents and Brokers Association of America (IIABA) studii. Studovali případy neprodloužení smluv o pojištění majetku. Výsledky byly úžasné.
Za pouhé dva roky přišlo o pojištění majetku 2,5 milionu domácností. Dalších 51 milionů čelilo zvýšení cel. Téměř 57 procentům těchto domácností se sazby zvýšily o 10 procent. Dalších 23,2 procenta zaznamenalo prudké zvýšení pojistného o 11 až 25 procent.
Proč je tolik případů neprodloužení smluv? Pojištění majetku není vysoce ziskový obor podnikání. Pojišťovny vyplácely více na škodách, než dostávaly na pojistném. Mnohé z těchto plateb souvisely s přírodními katastrofami.
V roce 2005 způsobil hurikán Katrina škody na majetku ve výši 123 miliard dolarů. To je absolutní rekord. Trend pokračoval. V roce 2011 zemětřesení, záplavy a tornáda vedly k vyplaceným škodám ve výši 116 miliard dolarů.
Pojišťovny vás sledují. Používají databáze jako CLUE. CLUE je zkratka pro Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Pojišťovny sledují jednotlivé nároky. Dříve hledali informace ve veřejných rejstřících. Spoléhali na to, že majitelé domů řeknou pravdu. Nyní jdou do CLUE. Databáze obsahuje historii nároků na osobní majetek po dobu až sedmi let.
Vaše historie škod je veřejnými informacemi pro pojišťovny. Jedna malá stížnost může vyvolat prudké zvýšení tarifů. Nebo ukončení smlouvy.
Strategie pro vedení pojištění domácnosti
Musíte chránit své pokrytí. Nemůžeš ovládat blesk. Nemůžete ovládat hurikány. Můžete ale kontrolovat, jak naložíte s malými ztrátami.
Za prvé, znát svou spoluúčast. Pokud se škoda blíží vaší spoluúčasti nebo je nižší, nepodávejte reklamaci. Zaplaťte opravy z vlastní kapsy.
Za druhé, zvažte dlouhodobé náklady. Malá stížnost by nyní mohla mít za následek zvýšení sazeb o 25 procent. Toto zvýšení platí již řadu let. Matematika zřídka funguje ve prospěch podávání malých nároků.
Za třetí, vše zdokumentujte. Před stěhováním nábytku vyfoťte. Rychle opravte netěsnosti. Preventivní údržba snižuje rizika.
Za čtvrté, porovnejte nabídky. Pokud váš pojistitel zruší vaši smlouvu, nepřijměte pouze další nabízenou sazbu. Porovnejte citace. V případě potřeby změňte poskytovatele.
Za páté, zvyšte svou spoluúčast. Vyšší spoluúčast znamená méně malých nároků. To znamená i nižší pojistné. Tím se riziko přesune na vás. Ale tím zůstává vaše politika v platnosti.
Pojišťovny podnikají. Pojišťovny chtějí vydělávat. Používají data k minimalizaci rizik. Vaše historie nároků jsou tato data. Používejte je moudře.
“Podání jedné nebo více žádostí je choulostivá záležitost. Příliš mnoho nároků může znamenat, že se vaše pojistné zvýší.”
Přemýšlejte před podáním žádosti. Cena pohodlí je vysoká. Náklady na ukončení smlouvy jsou ještě vyšší. Chraňte svůj domov. Chraňte svou peněženku.
Přestaňte podávat drobné nároky, abyste zachovali své zásady
Chcete nový 85palcový televizor. Chcete si také ponechat pojištění domácnosti. Tyto dva cíle se často dostávají do konfliktu. Pojišťovny vás sledují. Sledují vaši historii. Podání malého nároku může signalizovat riziko. To by mohlo vést k vyšším prémiím. Nebo, ještě hůř, k odmítnutí obnovení politiky.
Mezinárodní informační a poradenská kancelář pojistitelů (IIBA) poskytuje jasné rady. Mysli hlavou. Nenechte impulsy diktovat vaše finanční rozhodnutí.
pravidlo 200 dolarů
Tady je tvrdá pravda. Pokud je cena škody nižší než vaše spoluúčast plus 200 $, zaplaťte z vlastní kapsy.
Přemýšlejte o matematice. Oprava v hodnotě 1 000 USD se může zdát stát za podáním nároku, pokud je vaše spoluúčast 500 USD. Pokud ale podání žádosti zvýší vaše pojistné o 150 USD ročně po dobu tří let, ztratíte 450 USD. Nyní jste efektivně ztratili 950 $.
“Nepodávejte nárok, pokud je škoda nižší než 200 USD, než je vaše spoluúčast.”
Je to levnější. Je to méně stresující. Vyhnete se tak administrativním potížím s úpravou pokrytí v budoucnu. Také se vyhnete označování své historie.
Věrnost se vyplácí
Pojišťovny milují známost. Preferují stálé zákazníky. Změna společnosti pokaždé, když najdete o něco nižší sazbu, je jako nakupování. To signalizuje, že nejste loajální. To signalizuje, že jste nároční.
Zůstaňte u stejného poskytovatele. S větší pravděpodobností vám vyjdou vstříc při obnově vaší pojistky. Znají váš příběh. Vědí, že jsi nebyl bezohledný.
Zkombinujte své zásady. Získejte pojištění domu a auta od stejné společnosti. To ukazuje, že si vztahu vážíte. Nechtějí přijít o všechny vaše obchody. Toto je silnější pouto než jedna politika.
Zvažte nákup politiky osobního deštníku. Pokrývá vzácné, katastrofické nároky z odpovědnosti. Přidává vrstvu ochrany. Posílí to také vaše pouto s pojišťovnou. Vidí vás jako seriózního dlouhodobého klienta.
Na údržbě záleží
Stav vašeho domova ovlivňuje vaši schopnost uzavřít pojištění. Udržujte jej v dobrém stavu. Opravte zatékající střechu. Utěsněte trhlinu v základu. Vyměňte staré rozvody.
Opravy jsou drahé předem. Dlouhodobě šetří peníze. Pojišťovny nemají rády opuštěné nemovitosti. U dobře udržovaného domu je méně pravděpodobné, že způsobí pojistné události. Je méně pravděpodobné, že způsobí požár nebo kolaps.
Nákup použité
Pokud kupujete ojetý dům, zkontrolujte si historii pojištění. Udělejte to před uzavřením obchodu. Musíte si být vědomi minulých strukturálních problémů. Škody způsobené vodou jsou červenou vlajkou. Velké soudní spory naznačují problémy.
Pojišťovny se vyhýbají domovům s historií velkých škod. Mohou vám být nabídnuty vyšší sazby. Můžete být odmítnuti. Proveďte svůj výzkum. Nečekejte, až se test nezdaří.
Žádné záruky
Neexistuje žádný spolehlivý způsob, jak zabránit odvolání. Sazby budou kolísat. Podmínky na trhu se mění. Ale můžete ovládat své chování.
Použijte svůj mozek. Buďte chytří. Zaplatit drobné opravy. Udržujte svůj domov v pořádku. Zůstaňte věrní. Zkombinujte své zásady.
Není to okouzlující. Není to vzrušující. Ale zachová vaše pokrytí. A stojí víc než jakákoli nová televize.
