Sie haben Ihre Hausratversicherungsprämie jeden Monat bezahlt. Dann kam die Katastrophe. Sie stellen Ihren 1.200-Dollar-Flachbildfernseher vom Schlafzimmer in das Familienzimmer um. Es rutscht. Es stürzt ab. Mittlerweile ist es ein 1.200-Dollar-Schrotthaufen.
Sie rufen Ihren Versicherer an. Sie reichen eine Klage ein. Sie zahlen. Sie fühlen sich wie ein smarter Hausbesitzer.
Zwei Wochen später schlägt ein Blitz in Ihr Grundstück ein. Es zerstört Ihre Brunnenpumpe. Auch hier reichen Sie eine Klage ein. Fügen Sie die 700-Dollar-Dachreparatur von vor zwei Jahren hinzu. Du denkst, du bist abgesichert. Sie liegen falsch.
Ein Brief kommt mit der Post. Die Versicherungsgesellschaft wird Ihre Police nicht verlängern. Sie haben entschieden, dass Sie ein großes Risiko darstellen.
Warum? Sie haben in zu kurzer Zeit zu viele Ansprüche geltend gemacht. Können sie dich stornieren? Ja. Sie können.
Hausbesitzer schließen zum Schutz eine Versicherung ab. Tornados passieren. Tante Betty stolpert über deinen Gehweg und bricht sich den Zeh. Für diese Ereignisse benötigen Sie einen Versicherungsschutz. Doch die Geltendmachung einer Klage ist schwierig. Zu viele Schadensfälle bedeuten höhere Prämien. Oder Stornierung. Denken Sie vor der Einreichung nach. Manche Ansprüche sind das Risiko nicht wert.
Nehmen Sie das Fernsehbeispiel. Es kostete 1.200 Dollar. Ihr Selbstbehalt betrug 500 $. Die Versicherungsgesellschaft zahlt nur 700 $. Sie haben bares Geld gespart. Aber hat es sich gelohnt, Ihren Versicherer zu verlieren? Wahrscheinlich nicht.
Schauen wir uns die Zahlen an. Die Daten sind krass.
So verfolgen Versicherungsunternehmen Ihren Schadenverlauf
Vor zehn Jahren führte die Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) eine Umfrage durch. Sie untersuchten die Nichtverlängerung der Hausratversicherung. Die Ergebnisse waren atemberaubend.
In nur zwei Jahren verloren 2,5 Millionen Haushalte ihre Eigenheimversicherung. Bei weiteren 51 Millionen wurden die Tarife erhöht. Fast 57 Prozent dieser Haushalte verzeichneten einen Zinsanstieg um 10 Prozent. Bei weiteren 23,2 Prozent stiegen die Prämien zwischen 11 und 25 Prozent.
Warum so viele Nichtverlängerungen? Eine Hausratversicherung ist kein großer Geldverdiener. Die Versicherer zahlten mehr Schadensfälle aus, als sie Prämien einnahmen. Viele dieser Ansprüche waren auf Naturkatastrophen zurückzuführen.
Im Jahr 2005 verursachte Hurrikan Katrina Sachschäden in Höhe von 123 Milliarden US-Dollar. Das ist ein Allzeitrekord. Der Trend setzte sich fort. Im Jahr 2011 verursachten Erdbeben, Überschwemmungen und Tornados Schäden in Höhe von 116 Milliarden US-Dollar.
Die Versicherer schauen Ihnen über die Schulter. Sie nutzen Datenbanken wie CLUE. CLUE steht für Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Versicherungsunternehmen verfolgen einzelne Schadensfälle. Damals durchsuchten sie öffentliche Aufzeichnungen. Sie verließen sich darauf, dass die Hausbesitzer die Wahrheit sagten. Jetzt melden sie sich bei CLUE an. Die Datenbank enthält bis zu sieben Jahre persönliche Eigentumsansprüche.
Ihre Schadenhistorie ist für Versicherer öffentlich bekannt. Eine kleine Forderung kann eine massive Zinserhöhung auslösen. Oder eine Absage.
Strategien, um die Versicherung Ihres Hausbesitzers aufrechtzuerhalten
Sie müssen Ihren Versicherungsschutz schützen. Sie können den Blitz nicht kontrollieren. Sie können Hurrikane nicht kontrollieren. Aber Sie können steuern, wie Sie mit kleinen Verlusten umgehen.
Informieren Sie sich zunächst über Ihren Selbstbehalt. Wenn der Schaden in der Nähe Ihres Selbstbehalts liegt oder darunter liegt, melden Sie ihn nicht. Zahlen Sie aus eigener Tasche.
Zweitens: Schätzen Sie die langfristigen Kosten ein. Eine geringfügige Forderung kann jetzt zu einer Zinserhöhung um 25 Prozent führen. Diese Wanderung dauert Jahre. Die Mathematik begünstigt selten die kleine Behauptung.
Drittens: Dokumentieren Sie alles. Machen Sie Fotos, bevor Sie Möbel bewegen. Beheben Sie Lecks schnell. Vorbeugende Wartung reduziert das Risiko.
Viertens: Schauen Sie sich um. Wenn Ihr Versicherer Ihnen kündigt, akzeptieren Sie nicht einfach den nächsten angebotenen Tarif. Vergleichen Sie Angebote. Wechseln Sie ggf. den Anbieter.
Fünftens: Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt. Ein höherer Selbstbehalt bedeutet weniger Bagatellschäden. Es bedeutet auch niedrigere Prämien. Es verlagert das Risiko auf Sie. Aber es hält Ihre Police aktiv.
Versicherungen sind ein Geschäft. Versicherer wollen Gewinn. Sie nutzen Daten, um Risiken zu minimieren. Ihre Schadenhistorie besteht aus diesen Daten. Setzen Sie es mit Bedacht ein.
„Die Einreichung eines Anspruchs oder mehrerer Ansprüche ist eine heikle Angelegenheit. Zu viele Ansprüche können eine Erhöhung Ihrer Prämien bedeuten.“
Denken Sie nach, bevor Sie einreichen. Der Komfortaufwand ist hoch. Die Stornierungskosten sind höher. Schützen Sie Ihr Zuhause. Schützen Sie Ihren Geldbeutel.
Hören Sie auf, geringfügige Ansprüche einzureichen, um Ihre Police zu schützen
Sie wollen den neuen 85-Zoll-Fernseher. Sie möchten auch Ihre Hausratversicherung behalten. Diese beiden Ziele kollidieren oft. Versicherungsträger beobachten Sie. Sie verfolgen Ihre Geschichte. Das Einreichen einer geringfügigen Klage kann auf ein Risiko hinweisen. Dies kann zu höheren Prämien führen. Oder noch schlimmer: Nichtverlängerung.
Das International Insurers Bureau of Information and Advice (IIBA) hat klare Leitlinien. Benutze deinen Kopf. Lassen Sie nicht zu, dass Impulse Ihre finanziellen Schritte bestimmen.
Die 200-Dollar-Regel
Hier ist die harte Wahrheit. Wenn der Schaden weniger kostet als Ihre Selbstbeteiligung plus 200 US-Dollar, zahlen Sie aus eigener Tasche.
Denken Sie über die Mathematik nach. Eine Reparatur im Wert von 1.000 US-Dollar könnte sich lohnen, wenn Ihr Selbstbehalt 500 US-Dollar beträgt. Aber wenn die Einreichung Ihre Prämie drei Jahre lang um 150 US-Dollar pro Jahr erhöht, haben Sie 450 US-Dollar verloren. Sie sind jetzt real um 950 $ gesunken.
„Machen Sie keinen Anspruch geltend, wenn dieser Ihren Selbstbehalt um weniger als 200 US-Dollar übersteigt.“
Es ist billiger. Es ist weniger stressig. Sie vermeiden den Verwaltungsaufwand, der mit der späteren Anpassung des Versicherungsschutzes verbunden ist. Sie vermeiden auch die Markierung in Ihrer Akte.
Loyalität zahlt sich aus
Versicherungsunternehmen mögen Vertrautheit. Sie bevorzugen konsistente Kunden. Jedes Mal, wenn Sie einen etwas günstigeren Tarif finden, zu wechseln, sieht aus wie ein Einkaufsbummel. Es signalisiert, dass Sie nicht loyal sind. Es signalisiert, dass Sie wartungsintensiv sind.
Bleiben Sie beim gleichen Anbieter. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie bei der Erneuerung im Zweifelsfall davon profitieren. Sie kennen Ihre Geschichte. Sie wissen, dass Sie nicht leichtsinnig waren.
Bündeln Sie Ihre Policen. Schließen Sie Ihre Haus- und Kfz-Versicherung beim selben Anbieter ab. Dies zeigt, dass Sie die Beziehung wertschätzen. Sie wollen nicht Ihr gesamtes Geschäft verlieren. Es ist eine stärkere Bindung als eine einzelne Police.
Erwägen Sie eine persönliche Dachpolice. Sie deckt seltene, katastrophale Haftpflichtschäden ab. Es fügt eine Schutzschicht hinzu. Es vertieft auch Ihre Bindung zum Versicherer. Sie sehen Sie als seriösen, langfristigen Kunden.
Wartungsangelegenheiten
Der Zustand Ihres Hauses beeinflusst Ihre Versicherbarkeit. Halten Sie es in gutem Zustand. Reparieren Sie das undichte Dach. Den Riss im Fundament ausbessern. Ersetzen Sie die alte Verkabelung.
Reparaturen kosten im Voraus Geld. Sie sparen langfristig Geld. Versicherungsgesellschaften mögen vernachlässigte Immobilien nicht. Bei einem gut gepflegten Zuhause ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Ansprüche geltend gemacht werden. Es ist weniger wahrscheinlich, dass es zu einem Brand oder Einsturz kommt.
Gebraucht kaufen
Wenn Sie ein gebrauchtes Haus kaufen, überprüfen Sie die Schadenshistorie. Tun Sie dies, bevor Sie schließen. Sie müssen über vergangene strukturelle Probleme Bescheid wissen. Ein Wasserschaden ist ein Warnsignal. Größere Schadensfälle deuten auf Probleme hin.
Spediteure meiden Häuser mit einer Vorgeschichte von Großschäden. Möglicherweise werden Ihnen höhere Tarife angeboten. Möglicherweise werden Sie abgelehnt. Recherchieren Sie. Warten Sie nicht, bis die Inspektion fehlschlägt.
Keine Garantien
Es gibt keine sichere Möglichkeit, eine Stornierung zu verhindern. Die Preise werden schwanken. Die Marktbedingungen ändern sich. Aber Sie können Ihr Verhalten kontrollieren.
Benutze deine Nudeln. Seien Sie schlau. Bezahlen Sie kleine Reparaturen. Halten Sie Ihr Zuhause solide. Bleiben Sie treu. Bündeln Sie Ihre Policen.
Es ist nicht glamourös. Es ist nicht aufregend. Aber Ihr Versicherungsschutz bleibt erhalten. Und das ist mehr wert als jeder neue Fernseher.
