Vous avez payé votre prime d’assurance habitation chaque mois. Puis vint le désastre. Vous déplacez votre téléviseur à écran plat de 1 200 $ de la chambre à la salle familiale. Ça glisse. Il plante. C’est maintenant un tas de déchets de 1 200 $.
Vous appelez votre assureur. Vous déposez une réclamation. Ils paient. Vous vous sentez comme un propriétaire intelligent.
Deux semaines plus tard, la foudre frappe votre propriété. Cela fait frire la pompe de votre puits. Encore une fois, vous déposez une réclamation. Ajoutez à cela cette réparation de toit de 700 $ d’il y a deux ans. Vous pensez que vous êtes couvert. Vous avez tort.
Une lettre arrive par la poste. La compagnie d’assurance ne renouvellera pas votre police. Ils ont décidé que vous représentiez un mauvais risque.
Pourquoi? Vous avez déposé trop de réclamations dans un délai trop court. Peuvent-ils vous annuler ? Oui. Ils le peuvent.
Les propriétaires souscrivent une assurance pour se protéger. Des tornades se produisent. Tante Betty trébuche sur votre trottoir et se casse un orteil. Vous avez besoin d’une couverture pour ces événements. Mais déposer une plainte est délicat. Trop de sinistres signifient des primes plus élevées. Ou annulation. Avant de déposer, réfléchissez. Certaines réclamations ne valent pas le risque.
Prenons l’exemple de la télévision. Cela a coûté 1 200 $. Votre franchise était de 500 $. La compagnie d’assurance ne paie que 700 $. Vous avez économisé de l’argent. Mais cela valait-il la peine de perdre son assureur ? Probablement pas.
Regardons les chiffres. Les données sont criantes.
Comment les compagnies d’assurance suivent l’historique de vos réclamations
Il y a dix ans, l’Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) a mené une enquête. Ils ont examiné les non-renouvellements d’assurance habitation. Les résultats étaient époustouflants.
En seulement deux ans, 2,5 millions de ménages ont perdu leur couverture habitation. 51 millions supplémentaires ont vu leurs taux augmenter. Près de 57 pour cent de ces ménages ont vu les tarifs augmenter de 10 pour cent. Un autre 23,2 pour cent ont vu leurs primes monter en flèche entre 11 et 25 pour cent.
Pourquoi tant de non-renouvellements ? L’assurance habitation ne rapporte pas beaucoup d’argent. Les assureurs ont payé plus en sinistres qu’ils n’ont perçu en primes. Beaucoup de ces réclamations provenaient de catastrophes naturelles.
En 2005, l’ouragan Katrina a causé 123 milliards de dollars de dégâts matériels. C’est un record absolu. La tendance s’est poursuivie. En 2011, les tremblements de terre, les inondations et les tornades ont généré 116 milliards de dollars de sinistres.
Les assureurs regardent par-dessus votre épaule. Ils utilisent des bases de données comme CLUE. CLUE signifie Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Les compagnies d’assurance suivent les réclamations individuelles. À l’époque, ils effectuaient des recherches dans les archives publiques. Ils comptaient sur les propriétaires pour dire la vérité. Maintenant, ils se connectent à CLUE. La base de données contient jusqu’à sept ans d’historique de réclamations relatives aux biens personnels.
Votre historique de réclamation est de notoriété publique pour les assureurs. Une petite réclamation peut déclencher une hausse massive des taux. Ou une annulation.
Stratégies pour conserver votre assurance habitation
Vous devez protéger votre couverture. Vous ne pouvez pas contrôler la foudre. Vous ne pouvez pas contrôler les ouragans. Mais vous pouvez contrôler la façon dont vous gérez les petites pertes.
Tout d’abord, connaissez votre franchise. Si les dommages sont proches ou inférieurs à votre franchise, ne déposez pas de déclaration. Payez de votre poche.
Deuxièmement, évaluez le coût à long terme. Une petite réclamation peut désormais entraîner une hausse des taux de 25 pour cent. Cette randonnée dure des années. Les calculs favorisent rarement les petites créances.
Troisièmement, documentez tout. Prenez des photos avant de déplacer des meubles. Réparez les fuites rapidement. La maintenance préventive réduit les risques.
Quatrièmement, magasinez. Si votre assureur vous annule, ne vous contentez pas d’accepter le prochain tarif qu’il propose. Comparez les devis. Changez de fournisseur si nécessaire.
Cinquièmement, augmentez votre franchise. Une franchise plus élevée signifie moins de petits sinistres. Cela signifie également une baisse des primes. Cela déplace le risque vers vous. Mais cela maintient votre politique active.
L’assurance est une entreprise. Les assureurs veulent du profit. Ils utilisent les données pour minimiser les risques. Votre historique de réclamations correspond à ces données. Utilisez-le à bon escient.
« Déposer une ou plusieurs réclamations est une affaire délicate. Un trop grand nombre de réclamations peut entraîner une augmentation de vos primes. »
Réfléchissez avant de déposer. Le coût de la commodité est élevé. Le coût de l’annulation est plus élevé. Protégez votre maison. Protégez votre portefeuille.
Arrêtez de déposer des petites réclamations pour protéger votre police
Vous voulez le nouveau téléviseur de 85 pouces. Vous souhaitez également conserver votre assurance habitation. Ces deux objectifs s’opposent souvent. Les compagnies d’assurance vous surveillent. Ils suivent votre historique. Le dépôt d’une petite réclamation peut signaler un risque. Cela peut entraîner des primes plus élevées. Ou pire, le non-renouvellement.
Le Bureau international d’information et de conseil des assureurs (IIBA) a des orientations claires. Utilisez votre tête. Ne laissez pas vos impulsions dicter vos décisions financières.
La règle des 200 $
Voici la dure vérité. Si les dommages coûtent moins que votre franchise plus 200 $, payez de votre poche.
Pensez aux mathématiques. Une réparation de 1 000 $ peut sembler intéressante si votre franchise est de 500 $. Mais si le dépôt augmente votre prime de 150 $ par an pendant trois ans, vous avez perdu 450 $. Vous avez désormais perdu 950 $ en termes réels.
“Ne déposez pas de réclamation si celle-ci dépasse votre franchise de moins de 200 $.”
C’est moins cher. C’est moins stressant. Vous évitez le casse-tête administratif lié à l’ajustement ultérieur de la couverture. Vous évitez également la marque sur votre dossier.
La fidélité est payante
Les compagnies d’assurance aiment la familiarité. Ils préfèrent les clients cohérents. Changer chaque fois que vous trouvez un tarif légèrement meilleur ressemble à du shopping. Cela indique que vous n’êtes pas fidèle. Cela indique que vous nécessitez beaucoup d’entretien.
Restez avec le même fournisseur. Ils sont plus susceptibles de vous accorder le bénéfice du doute lors du renouvellement. Ils connaissent votre histoire. Ils savent que vous n’avez pas été imprudent.
Regroupez vos polices. Souscrivez votre assurance habitation et automobile auprès du même assureur. Cela montre que vous appréciez la relation. Ils ne veulent pas perdre toutes vos affaires. Il s’agit d’un lien plus fort qu’une seule politique.
Envisagez une police d’assurance personnelle. Elle couvre les sinistres en responsabilité civile rares et catastrophiques. Cela ajoute une couche de protection. Cela approfondit également vos liens avec l’assureur. Ils vous voient comme un client sérieux et à long terme.
Questions d’entretien
L’état de votre maison affecte votre assurabilité. Gardez-le en bon état. Réparez le toit qui fuit. Réparez la fissure dans la fondation. Remplacez l’ancien câblage.
Les réparations coûtent de l’argent au départ. Ils économisent de l’argent à long terme. Les compagnies d’assurance n’aiment pas les propriétés négligées. Une maison bien entretenue est moins susceptible de faire l’objet d’une réclamation. Il est moins susceptible de provoquer un incendie ou un effondrement.
Achat d’occasion
Si vous achetez une maison d’occasion, vérifiez l’historique des réclamations. Faites-le avant de fermer. Vous devez connaître les problèmes structurels passés. Les dégâts des eaux sont un signal d’alarme. Les revendications majeures suggèrent des problèmes.
Les transporteurs évitent les maisons ayant des antécédents de sinistres importants. Des tarifs plus élevés pourraient vous être proposés. Vous pourriez être refusé. Faites la recherche. N’attendez pas que l’inspection échoue.
Aucune garantie
Il n’existe aucun moyen infaillible d’empêcher l’annulation. Les tarifs fluctueront. Les conditions du marché changent. Mais vous pouvez contrôler votre comportement.
Utilisez vos nouilles. Soyez intelligent. Payez les petites réparations. Gardez votre maison solide. Restez fidèle. Regroupez vos polices.
Ce n’est pas glamour. Ce n’est pas excitant. Mais cela maintient votre couverture intacte. Et cela vaut plus que n’importe quel nouveau téléviseur.
