Anda membayar premi asuransi pemilik rumah setiap bulan. Lalu datanglah bencana. Anda memindahkan TV layar datar seharga $1.200 dari kamar tidur ke ruang keluarga. Itu tergelincir. Itu crash. Sekarang menjadi tumpukan sampah senilai $1.200.
Anda menghubungi perusahaan asuransi Anda. Anda mengajukan klaim. Mereka membayar. Anda merasa seperti pemilik rumah yang cerdas.
Dua minggu kemudian, petir menyambar properti Anda. Ini menggoreng pompa sumur Anda. Sekali lagi, Anda mengajukan klaim. Tambahkan perbaikan atap senilai $700 dari dua tahun lalu. Anda pikir Anda terlindungi. Anda salah.
Sebuah surat tiba melalui pos. Perusahaan asuransi tidak akan memperbarui polis Anda. Mereka telah memutuskan bahwa Anda adalah risiko yang buruk.
Mengapa? Anda mengajukan terlalu banyak klaim dalam waktu yang terlalu singkat. Bisakah mereka membatalkan Anda? Ya. Mereka bisa.
Pemilik rumah membeli asuransi untuk perlindungan. Tornado terjadi. Bibi Betty tersandung di jalan Anda dan jari kakinya patah. Anda memerlukan liputan untuk acara ini. Namun mengajukan klaim itu rumit. Terlalu banyak klaim berarti premi lebih tinggi. Atau pembatalan. Sebelum Anda mengajukan, pikirkan. Beberapa klaim tidak sebanding dengan risikonya.
Ambil contoh TV. Harganya $1.200. Pengurangan Anda adalah $500. Perusahaan asuransi hanya membayar $700. Anda menghemat uang tunai. Tapi apakah layak kehilangan perusahaan asuransi Anda? Mungkin tidak.
Mari kita lihat angkanya. Datanya sangat jelas.
Bagaimana Perusahaan Asuransi Melacak Riwayat Klaim Anda
Sepuluh tahun lalu, Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) melakukan survei. Mereka melihat asuransi pemilik rumah yang tidak diperpanjang. Hasilnya sungguh menakjubkan.
Hanya dalam dua tahun, 2,5 juta rumah tangga kehilangan perlindungan pemilik rumah. 51 juta lainnya mengalami kenaikan tarif. Hampir 57 persen rumah tangga tersebut mengalami lonjakan angka sebesar 10 persen. Sebanyak 23,2 persen lainnya mengalami kenaikan premi antara 11 dan 25 persen.
Mengapa begitu banyak yang tidak diperpanjang? Asuransi pemilik rumah bukanlah penghasil uang yang besar. Perusahaan asuransi telah membayar lebih banyak klaim daripada menerima premi. Banyak dari klaim tersebut berasal dari bencana alam.
Pada tahun 2005, Badai Katrina menyebabkan kerusakan properti senilai $123 miliar. Itu adalah rekor sepanjang masa. Tren ini terus berlanjut. Pada tahun 2011, gempa bumi, banjir, dan angin puting beliung menghasilkan klaim sebesar $116 miliar.
Perusahaan asuransi mengawasi Anda. Mereka menggunakan database seperti CLUE. CLUE adalah singkatan Pertukaran Penjaminan Kerugian Komprehensif.
Perusahaan asuransi melacak klaim individu. Dulu, mereka mencari catatan publik. Mereka mengandalkan pemilik rumah untuk mengatakan kebenaran. Sekarang, mereka masuk ke CLUE. Basis data berisi riwayat klaim properti pribadi hingga tujuh tahun.
Riwayat klaim Anda adalah pengetahuan publik bagi perusahaan asuransi. Satu klaim kecil dapat memicu kenaikan suku bunga secara besar-besaran. Atau pembatalan.
Strategi Menjaga Asuransi Pemilik Rumah Anda
Anda perlu melindungi cakupan Anda. Anda tidak dapat mengendalikan petir. Anda tidak dapat mengendalikan badai. Tapi Anda bisa mengontrol cara Anda menangani kerugian kecil.
Pertama, ketahui pengurangan Anda. Jika kerusakan mendekati atau kurang dari pengurangan Anda, jangan ajukan. Bayar sendiri.
Kedua, menilai biaya jangka panjangnya. Klaim kecil sekarang dapat menyebabkan kenaikan suku bunga sebesar 25 persen. Pendakian itu berlangsung selama bertahun-tahun. Perhitungan matematika jarang mendukung klaim kecil.
Ketiga, dokumentasikan semuanya. Ambil foto sebelum Anda memindahkan furnitur. Perbaiki kebocoran dengan cepat. Pemeliharaan preventif mengurangi risiko.
Keempat, berbelanja. Jika perusahaan asuransi Anda membatalkan Anda, jangan hanya menerima tarif berikutnya yang mereka tawarkan. Bandingkan kutipan. Ganti penyedia jika perlu.
Kelima, naikkan pengurangan Anda. Pengurangan yang lebih tinggi berarti lebih sedikit klaim kecil. Ini juga berarti premi yang lebih rendah. Ini mengalihkan risiko kepada Anda. Tapi itu membuat kebijakan Anda tetap aktif.
Asuransi adalah sebuah bisnis. Perusahaan asuransi menginginkan keuntungan. Mereka menggunakan data untuk meminimalkan risiko. Riwayat klaim Anda adalah data itu. Gunakan dengan bijak.
“Mengajukan satu klaim, atau beberapa klaim, adalah urusan yang rumit. Terlalu banyak klaim dapat berarti kenaikan premi Anda.”
Pikirkan sebelum Anda mengajukan. Biaya kenyamanannya tinggi. Biaya pembatalan lebih tinggi. Lindungi rumah Anda. Lindungi dompet Anda.
Berhenti Mengajukan Klaim Kecil untuk Melindungi Polis Anda
Anda menginginkan TV 85 inci yang baru. Anda juga ingin menyimpan asuransi pemilik rumah Anda. Kedua gol ini kerap berbenturan. Operator asuransi mengawasi Anda. Mereka melacak riwayat Anda. Mengajukan klaim kecil dapat menandakan adanya risiko. Hal ini dapat menyebabkan premi yang lebih tinggi. Atau lebih buruk lagi, tidak diperpanjang.
Biro Informasi dan Saran Perusahaan Asuransi Internasional (IIBA) memiliki panduan yang jelas. Gunakan kepalamu. Jangan biarkan dorongan hati mendikte pergerakan finansial Anda.
Aturan $200
Inilah kebenaran yang sulit. Jika biaya kerusakan kurang dari pengurangan Anda ditambah $200, bayar sendiri.
Pikirkan tentang matematika. Perbaikan senilai $1.000 mungkin tampak layak untuk diajukan jika pengurangan Anda adalah $500. Namun jika pengajuan meningkatkan premi Anda sebesar $150 per tahun selama tiga tahun, Anda telah kehilangan $450. Anda sekarang turun $950 secara riil.
“Jangan mengajukan klaim jika melebihi pengurangan Anda kurang dari $200.”
Ini lebih murah. Ini tidak terlalu membuat stres. Anda terhindar dari kerumitan administratif dalam menyesuaikan cakupan di kemudian hari. Anda juga menghindari tanda pada catatan Anda.
Loyalitas Terbayar
Perusahaan asuransi menyukai keakraban. Mereka lebih memilih klien yang konsisten. Beralih setiap kali Anda menemukan tarif yang sedikit lebih baik sepertinya seperti berbelanja. Ini menandakan Anda tidak setia. Ini menandakan Anda membutuhkan perawatan yang tinggi.
Tetap menggunakan penyedia yang sama. Mereka lebih cenderung memberi Anda keuntungan dari keraguan dalam perpanjangan kontrak. Mereka tahu sejarah Anda. Mereka tahu Anda tidak gegabah.
Gabungkan kebijakan Anda. Tempatkan asuransi rumah dan mobil Anda pada operator yang sama. Ini menunjukkan bahwa Anda menghargai hubungan tersebut. Mereka tidak ingin kehilangan seluruh bisnis Anda. Ini adalah ikatan yang lebih kuat dibandingkan kebijakan tunggal.
Pertimbangkan kebijakan payung pribadi. Ini mencakup klaim pertanggungjawaban yang jarang terjadi dan menimbulkan bencana. Ini menambahkan lapisan perlindungan. Ini juga memperdalam hubungan Anda dengan perusahaan asuransi. Mereka melihat Anda sebagai pelanggan jangka panjang yang serius.
Masalah Pemeliharaan
Kondisi rumah Anda mempengaruhi asuransi Anda. Jaga agar tetap dalam kondisi baik. Perbaiki atap yang bocor. Tambal retakan pada pondasi. Ganti kabel lama.
Perbaikan memerlukan biaya di muka. Mereka menghemat uang dalam jangka panjang. Perusahaan asuransi tidak menyukai properti yang terbengkalai. Rumah yang terpelihara dengan baik kecil kemungkinannya untuk diklaim. Kecil kemungkinannya menyebabkan kebakaran atau keruntuhan.
Membeli Bekas
Jika Anda membeli rumah bekas, periksa riwayat klaim. Lakukan ini sebelum Anda menutupnya. Anda perlu mengetahui permasalahan struktural masa lalu. Kerusakan akibat air merupakan tanda bahaya. Klaim-klaim besar menunjukkan adanya masalah.
Operator menghindari rumah dengan riwayat klaim besar. Anda mungkin mendapatkan harga yang lebih tinggi. Anda mungkin ditolak. Lakukan penelitian. Jangan menunggu sampai pemeriksaan gagal.
Tanpa Jaminan
Tidak ada cara pasti untuk mencegah pembatalan. Tarif akan berfluktuasi. Kondisi pasar berubah. Tapi Anda bisa mengendalikan perilaku Anda.
Gunakan mie Anda. Jadilah pintar. Bayar untuk perbaikan kecil. Jaga rumah Anda tetap kokoh. Tetap setia. Gabungkan kebijakan Anda.
Itu tidak glamor. Ini tidak menarik. Tapi itu menjaga cakupan Anda tetap utuh. Dan itu bernilai lebih dari TV baru mana pun.
