Hai pagato il premio assicurativo del proprietario della casa ogni mese. Poi arrivò il disastro. Sposti la tua TV a schermo piatto da $ 1.200 dalla camera da letto al soggiorno. Scivola. Si blocca. Ora è un mucchio di spazzatura da 1.200 dollari.
Chiami il tuo assicuratore. Presenta un reclamo. Pagano. Ti senti un proprietario di casa intelligente.
Due settimane dopo, un fulmine colpisce la tua proprietà. Frigge la pompa del tuo pozzo. Ancora una volta, presenti un reclamo. Aggiungi la riparazione del tetto da 700 dollari di due anni fa. Pensi di essere coperto. Tui hai torto.
Arriva una lettera per posta. La compagnia assicurativa non rinnoverà la tua polizza. Hanno deciso che sei un brutto rischio.
Perché? Hai presentato troppe richieste in un periodo troppo breve. Possono cancellarti? SÌ. Possono.
I proprietari di case acquistano un’assicurazione per la protezione. I tornado accadono. Zia Betty inciampa sul tuo vialetto e si rompe un dito del piede. Hai bisogno di copertura per questi eventi. Ma presentare un reclamo è complicato. Troppi sinistri significano premi più alti. O cancellazione. Prima di archiviare, pensa. Alcune affermazioni non valgono il rischio.
Prendiamo l’esempio della televisione. Costava $ 1.200. La tua franchigia era di $ 500. La compagnia assicurativa paga solo 700 dollari. Hai risparmiato denaro. Ma valeva la pena perdere il tuo assicuratore? Probabilmente no.
Diamo un’occhiata ai numeri. I dati sono crudi.
Come le compagnie di assicurazione tengono traccia della cronologia dei sinistri
Dieci anni fa, l’Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) ha condotto un sondaggio. Hanno esaminato i mancati rinnovi delle assicurazioni dei proprietari di case. I risultati sono stati strabilianti.
In soli due anni, 2,5 milioni di famiglie hanno perso la copertura dei proprietari di casa. Altri 51 milioni hanno visto aumentare le loro tariffe. Quasi il 57% di queste famiglie ha visto i tassi aumentare del 10%. Un altro 23,2% ha visto i premi salire alle stelle tra l’11 e il 25%.
Perché così tanti mancati rinnovi? L’assicurazione per i proprietari di case non è un grande produttore di soldi. Gli assicuratori hanno pagato più sinistri di quanto hanno incassato premi. Molte di queste affermazioni provenivano da disastri naturali.
Nel 2005, l’uragano Katrina ha causato danni alla proprietà per 123 miliardi di dollari. Questo è un record assoluto. La tendenza è continuata. Nel 2011, terremoti, inondazioni e tornado hanno generato sinistri per 116 miliardi di dollari.
Gli assicuratori ti guardano alle spalle. Usano database come CLUE. CLUE sta per Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Le compagnie di assicurazione tengono traccia dei sinistri individuali. In passato, hanno cercato nei registri pubblici. Facevano affidamento sul fatto che i proprietari di casa dicessero la verità. Ora accedono a CLUE. Il database contiene fino a sette anni di cronologia delle richieste di proprietà personali.
La cronologia dei sinistri è di dominio pubblico per gli assicuratori. Un piccolo sinistro può innescare un massiccio aumento dei tassi. Oppure una cancellazione.
Strategie per mantenere l’assicurazione del proprietario della casa
Devi proteggere la tua copertura. Non puoi controllare i fulmini. Non puoi controllare gli uragani. Ma puoi controllare il modo in cui gestisci le piccole perdite.
Innanzitutto, conosci la tua franchigia. Se il danno è vicino o inferiore alla franchigia, non presentare domanda. Paga di tasca tua.
In secondo luogo, valutare il costo a lungo termine. Una piccola richiesta ora può portare ad un aumento dei tassi del 25%. Quell’escursione dura per anni. I calcoli raramente favoriscono la piccola affermazione.
Terzo, documenta tutto. Scatta foto prima di spostare i mobili. Correggi rapidamente le perdite. La manutenzione preventiva riduce i rischi.
In quarto luogo, guardarsi intorno. Se il tuo assicuratore ti annulla, non accettare semplicemente la tariffa successiva che offrono. Confronta le citazioni. Cambia fornitore se necessario.
Quinto, aumenta la franchigia. Una franchigia più alta significa meno sinistri di modesta entità. Significa anche premi più bassi. Sposta il rischio su di te. Ma mantiene attiva la tua polizza.
L’assicurazione è un business. Gli assicuratori vogliono il profitto. Usano i dati per ridurre al minimo i rischi. La cronologia dei tuoi reclami è quei dati. Usalo saggiamente.
“Presentare un sinistro, o più sinistri, è un affare complicato. Troppi sinistri possono significare un aumento dei premi.”
Pensa prima di archiviare. Il costo della comodità è alto. Il costo della cancellazione è più alto. Proteggi la tua casa. Proteggi il tuo portafoglio.
Smetti di presentare reclami di modesta entità per proteggere la tua polizza
Vuoi la nuova TV da 85 pollici. Vuoi anche mantenere l’assicurazione del proprietario della casa. Questi due obiettivi spesso si scontrano. Le compagnie assicurative ti guardano. Tracciano la tua storia. Presentare un reclamo di modesta entità può segnalare un rischio. Può portare a premi più alti. O peggio, mancato rinnovo.
L’International Insurers Bureau of Information and Advice (IIBA) ha una guida chiara. Usa la testa. Non lasciare che l’impulso determini le tue mosse finanziarie.
La regola dei 200 dollari
Ecco la dura verità. Se il danno costa meno della franchigia più $ 200, paga di tasca tua.
Pensa alla matematica. Potrebbe valere la pena richiedere una riparazione da $ 1.000 se la franchigia è di $ 500. Ma se la presentazione della denuncia aumenta il tuo premio di $ 150 all’anno per tre anni, hai perso $ 450. Ora sei sotto di $ 950 in termini reali.
“Non presentare un reclamo se supera la franchigia di meno di $ 200.”
È più economico È meno stressante. Eviterete il fastidio amministrativo di adeguare la copertura in un secondo momento. Eviterai anche il segno sul tuo record.
La fedeltà ripaga
Le compagnie di assicurazione amano la familiarità. Preferiscono clienti coerenti. Cambiare ogni volta che trovi una tariffa leggermente migliore sembra come fare shopping. Segnala che non sei leale. Segnala che hai una manutenzione elevata.
Rimani con lo stesso fornitore. È più probabile che ti diano il beneficio del dubbio al momento del rinnovo. Conoscono la tua storia. Sanno che non sei stato sconsiderato.
Raggruppa le tue politiche. Affida la tua assicurazione casa e auto allo stesso vettore. Questo dimostra che apprezzi la relazione. Non vogliono perdere tutti i tuoi affari. È un legame più forte di una singola politica.
Considera una politica ombrello personale. Copre richieste di risarcimento danni rare e catastrofiche. Aggiunge uno strato di protezione. Inoltre approfondisce i tuoi legami con l’assicuratore. Ti vedono come un cliente serio e a lungo termine.
La manutenzione è importante
Le condizioni della tua casa influiscono sulla tua assicurabilità. Tenerlo in buono stato. Riparare il tetto che perde. Rattoppa la crepa nelle fondamenta. Sostituisci il vecchio cablaggio.
Le riparazioni costano in anticipo. Risparmiano denaro a lungo termine. Le compagnie di assicurazione non amano le proprietà trascurate. Una casa ben mantenuta ha meno probabilità di reclamare. È meno probabile che provochi un incendio o un collasso.
Acquisto usato
Se stai acquistando una casa usata, controlla la cronologia dei sinistri. Fallo prima di chiudere. È necessario conoscere i problemi strutturali del passato. I danni causati dall’acqua sono un campanello d’allarme. Le principali affermazioni suggeriscono problemi.
I vettori evitano le case con una storia di sinistri importanti. Potresti ricevere tariffe più alte. Potresti essere rifiutato. Fai la ricerca. Non aspettare che l’ispezione fallisca.
Nessuna garanzia
Non esiste un modo sicuro per impedire la cancellazione. Le tariffe varieranno. Le condizioni del mercato cambiano. Ma puoi controllare il tuo comportamento.
Usa i tuoi noodles. Sii intelligente. Pagare per piccole riparazioni. Mantieni la tua casa solida. Rimani fedele. Raggruppa le tue politiche.
Non è affascinante. Non è entusiasmante. Ma mantiene intatta la tua copertura. E questo vale più di qualsiasi nuova TV.
