Płacisz miesięczną składkę za ubezpieczenie majątku. A potem następuje katastrofa. Przenosisz swój płaski telewizor za 1200 dolarów z sypialni do salonu. Ześlizguje się, upada i zamienia w stertę śmieci wartą 1200 dolarów.
Dzwonisz do firmy ubezpieczeniowej. Złóż wniosek o odszkodowanie. Płacą odszkodowania. Czujesz się jak mądry właściciel domu.
Dwa tygodnie później piorun uderza w Twoją posesję. Wyłącza pompę studni. Znów składasz wniosek o zwrot pieniędzy. Dodaj do tego naprawę dachu o wartości 700 dolarów, którą wykonałeś dwa lata temu. Myślisz, że jesteś objęty ubezpieczeniem. Mylisz się.
Do skrzynki pocztowej przychodzi list. Firma ubezpieczeniowa nie przedłuży Twojej polisy. Uznali, że jesteś nierzetelnym klientem.
Dlaczego? Złożyłeś zbyt wiele wniosków w zbyt krótkim czasie. Czy mogą wypowiedzieć Ci umowę? Tak, mogą.
Właściciele domów wykupują ubezpieczenie w celu ochrony. Występują tornada. Ciocia Betty potyka się na twojej drodze i łamie sobie palec u nogi. Potrzebujesz reportażu na takie wydarzenia. Ale składanie wniosków to delikatna sprawa. Zbyt duża liczba roszczeń oznacza wyższe składki ubezpieczeniowe. Albo rozwiązanie umowy. Pomyśl zanim złożysz wniosek. Niektóre roszczenia nie są warte ryzyka.
Weźmy przykład telewizji. Kosztowało 1200 dolarów. Twoje odliczenie wyniosło 500 dolarów. Ubezpieczyciel wypłaca jedynie 700 dolarów. Zaoszczędziłeś pieniądze. Ale czy warto było stracić ubezpieczyciela? Prawdopodobnie nie.
Spójrzmy na liczby. Dane są imponujące.
Jak firmy ubezpieczeniowe śledzą historię Twoich roszczeń
Dziesięć lat temu Niezależne Stowarzyszenie Agentów i Brokerów Ubezpieczeniowych Ameryki (IIABA) przeprowadziło badanie. Badali przypadki nieprzedłużania umów ubezpieczenia majątku. Wyniki były niesamowite.
W ciągu zaledwie dwóch lat 2,5 miliona gospodarstw domowych utraciło ubezpieczenie majątku. Kolejnym 51 milionom groziły podwyżki ceł. Prawie 57 procent tych gospodarstw domowych odnotowało wzrost stawek o 10 procent. Kolejne 23,2 procent doświadczyło gwałtownego wzrostu składek od 11 do 25 procent.
Dlaczego jest tak dużo przypadków nieprzedłużenia umów? Ubezpieczenia majątkowe nie są wysoce dochodowym biznesem. Firmy ubezpieczeniowe wypłaciły więcej odszkodowań niż otrzymały w formie składek. Wiele z tych płatności było związanych z klęskami żywiołowymi.
W 2005 r. huragan Katrina spowodował szkody materialne o wartości 123 miliardów dolarów. To absolutny rekord. Trend był kontynuowany. W 2011 r. trzęsienia ziemi, powodzie i tornada spowodowały wypłacenie odszkodowań na kwotę 116 miliardów dolarów.
Ubezpieczyciele Cię obserwują. Korzystają z baz danych takich jak CLUE. CLUE oznacza kompleksową wymianę gwarantowanych strat.
Firmy ubezpieczeniowe monitorują indywidualne roszczenia. Wcześniej szukali informacji w rejestrach publicznych. Polegali na tym, że właściciele domów mówili prawdę. Teraz jadą do CLUE. Baza zawiera historię roszczeń majątkowych osób fizycznych do siedmiu lat.
Twoja historia roszczeń jest informacją publiczną dla firm ubezpieczeniowych. Jedna mała skarga może spowodować gwałtowny wzrost ceł. Albo rozwiązanie umowy.
Strategie utrzymania ubezpieczenia domu
Musisz chronić swój zasięg. Nie możesz kontrolować błyskawicy. Nie możesz kontrolować huraganów. Ale możesz kontrolować sposób, w jaki radzisz sobie z małymi stratami.
Po pierwsze, poznaj swój udział własny. Jeśli szkoda jest bliska lub mniejsza od kwoty Twojego udziału własnego, nie składaj roszczenia. Za naprawę zapłać z własnej kieszeni.
Po drugie, należy wziąć pod uwagę koszty długoterminowe. Niewielka skarga może teraz skutkować 25-procentowym wzrostem stawek. Podwyżka ta obowiązuje od wielu lat. Matematyka rzadko przemawia na korzyść zgłaszania drobnych roszczeń.
Po trzecie, dokumentuj wszystko. Zrób zdjęcia przed przeniesieniem mebli. Szybko napraw wycieki. Konserwacja zapobiegawcza zmniejsza ryzyko.
Po czwarte, porównaj oferty. Jeśli ubezpieczyciel odstąpi od umowy, nie akceptuj kolejnej oferowanej stawki. Porównaj cytaty. W razie potrzeby zmień dostawcę.
Po piąte, zwiększ swój udział własny. Wyższy udział własny oznacza mniej drobnych roszczeń. Oznacza to także niższe składki ubezpieczeniowe. To przenosi ryzyko na Ciebie. Ale to utrzymuje twoją politykę w mocy.
Firmy ubezpieczeniowe działają. Ubezpieczyciele chcą zarobić. Wykorzystują dane, aby zminimalizować ryzyko. Te dane to Twoja historia roszczeń. Korzystaj z nich mądrze.
“Złożenie jednego lub więcej wniosków to delikatna sprawa. Zbyt duża liczba roszczeń może oznaczać wzrost składek.”
Pomyśl zanim złożysz wniosek. Cena wygody jest wysoka. Koszt rozwiązania umowy jest jeszcze wyższy. Chroń swój dom. Chroń swój portfel.
Przestań zgłaszać drobne roszczenia, aby zachować polisę
Chcesz nowy 85-calowy telewizor. Chcesz także zachować ubezpieczenie domu. Te dwa cele często wchodzą w konflikt. Firmy ubezpieczeniowe Cię obserwują. Śledzą Twoją historię. Złożenie drobnego roszczenia może sygnalizować ryzyko. Może to skutkować wyższymi składkami. Lub, co gorsza, do odmowy przedłużenia polisy.
Międzynarodowe Biuro Informacji i Doradztwa Ubezpieczycieli (IIBA) udziela jasnych porad. Myśl głową. Nie pozwól, aby impulsy dyktowały Twoje decyzje finansowe.
Reguła 200 dolarów
Oto trudna prawda. Jeśli koszt szkody jest niższy niż kwota udziału własnego plus 200 USD, zapłać z własnej kieszeni.
Pomyśl o matematyce. Naprawa o wartości 1000 USD może wydawać się warta zgłoszenia roszczenia, jeśli Twoje odliczenie wynosi 500 USD. Jeśli jednak złożenie wniosku podniesie Twoją składkę o 150 dolarów rocznie przez trzy lata, stracisz 450 dolarów. Teraz faktycznie straciłeś 950 dolarów.
„Nie zgłaszaj roszczenia, jeśli szkoda jest o mniej niż 200 dolarów wyższa niż kwota Twojego udziału własnego.”
Jest taniej. To mniej stresujące. Unikasz kłopotów administracyjnych związanych z dostosowywaniem ubezpieczenia w przyszłości. Unikasz także zaznaczania swojej historii.
Lojalność się opłaca
Firmy ubezpieczeniowe uwielbiają znajomość. Preferują stałych klientów. Zmiana firmy za każdym razem, gdy znajdziesz nieco niższą stawkę, przypomina rozglądanie się po okolicy. To sygnalizuje, że nie jesteś lojalny. To sygnał, że jesteś wymagający.
Pozostań u tego samego dostawcy. Jest bardziej prawdopodobne, że przyjmą Cię przy odnawianiu polisy. Znają twoją historię. Wiedzą, że nie zachowałeś się lekkomyślnie.
Połącz swoje zasady. Kup ubezpieczenie domu i samochodu w tej samej firmie. To pokazuje, że cenisz tę relację. Nie chcą stracić całej Twojej firmy. To silniejsza więź niż jedna polisa.
Rozważ zakup osobistej polisy parasolowej. Obejmuje rzadkie, katastrofalne roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej. Dodaje warstwę ochronną. Wzmacnia także więź z ubezpieczycielem. Postrzegają Cię jako poważnego, długoterminowego klienta.
Konserwacja ma znaczenie
Stan Twojego domu wpływa na możliwość uzyskania ubezpieczenia. Utrzymuj go w dobrym stanie. Napraw nieszczelny dach. Uszczelnij pęknięcie w fundamencie. Wymień stare okablowanie.
Naprawy są drogie z góry. Oszczędza pieniądze na dłuższą metę. Firmy ubezpieczeniowe nie lubią opuszczonych nieruchomości. Prawdopodobieństwo wystąpienia roszczeń ubezpieczeniowych w przypadku dobrze utrzymanego domu jest mniejsze. Jest mniej prawdopodobne, że spowoduje to pożar lub zawalenie się.
Kup używany
Jeśli kupujesz używany dom, sprawdź historię ubezpieczenia. Zrób to przed zamknięciem transakcji. Należy zdawać sobie sprawę z problemów strukturalnych występujących w przeszłości. Uszkodzenia spowodowane przez wodę to czerwona flaga. Duże procesy sądowe wskazują na problemy.
Firmy ubezpieczeniowe unikają domów, w których występowały duże roszczenia. Możesz otrzymać wyższą stawkę. Możesz otrzymać odmowę. Wykonaj badania. Nie czekaj, aż test się nie powiedzie.
Brak gwarancji
Nie ma niezawodnego sposobu zapobiegania cofnięciu. Ceny będą się zmieniać. Warunki rynkowe się zmieniają. Ale możesz kontrolować swoje zachowanie.
Użyj mózgu. Bądź mądry. Zapłać za drobne naprawy. Utrzymuj porządek w swoim domu. Pozostań lojalny. Połącz swoje zasady.
To nie jest efektowne. To nie jest ekscytujące. Ale to zachowuje twój zasięg. A kosztuje więcej niż jakikolwiek nowy telewizor.
