Usted pagó la prima de su seguro de vivienda todos los meses. Luego vino el desastre. Mueves tu televisor de pantalla plana de $1,200 del dormitorio a la sala familiar. Se resbala. Se estrella. Ahora es un montón de basura de 1.200 dólares.
Llamas a tu aseguradora. Presentas un reclamo. Ellos pagan. Te sientes como un propietario inteligente.
Dos semanas después, un rayo cae sobre su propiedad. Te fríe la bomba del pozo. De nuevo, presenta un reclamo. Agregue esa reparación del techo de $700 de hace dos años. Crees que estás cubierto. Está usted equivocado.
Llega una carta por correo. La compañía de seguros no renovará su póliza. Han decidido que eres un gran riesgo.
¿Por qué? Presentó demasiadas reclamaciones en un período demasiado corto. ¿Te pueden cancelar? Sí. Ellos pueden.
Los propietarios compran seguros para protegerse. Los tornados suceden. La tía Betty tropieza en tu camino y se rompe el dedo del pie. Necesita cobertura para estos eventos. Pero presentar una reclamación es complicado. Demasiados reclamos significan primas más altas. O cancelación. Antes de presentar la solicitud, piense. Algunas afirmaciones no merecen el riesgo.
Tomemos el ejemplo de la televisión. Cuesta $1.200. Su deducible fue de $500. La compañía de seguros paga sólo $700. Ahorraste dinero. ¿Pero valió la pena perder a su aseguradora? Probablemente no.
Miremos los números. Los datos son crudos.
Cómo las compañías de seguros rastrean su historial de reclamaciones
Hace diez años, los Agentes y Corredores de Seguros Independientes de América (IIABA) realizaron una encuesta. Analizaron las no renovaciones de seguros para propietarios de viviendas. Los resultados fueron sorprendentes.
En sólo dos años, 2,5 millones de hogares perdieron su cobertura de vivienda. Otros 51 millones vieron aumentar sus tarifas. Casi el 57 por ciento de esos hogares vieron las tasas aumentar en un 10 por ciento. Otro 23,2 por ciento vio cómo las primas se dispararon entre un 11 y un 25 por ciento.
¿Por qué tantas no renovaciones? El seguro para propietarios de viviendas no genera mucho dinero. Las aseguradoras han pagado más en siniestros de lo que recibieron en primas. Muchas de esas reclamaciones provinieron de desastres naturales.
En 2005, el huracán Katrina causó daños a la propiedad por valor de 123 mil millones de dólares. Ese es un récord de todos los tiempos. La tendencia continuó. En 2011, los terremotos, inundaciones y tornados generaron 116 mil millones de dólares en reclamaciones.
Las aseguradoras están mirando por encima de su hombro. Utilizan bases de datos como CLUE. CLUE significa Intercambio Integral de Suscripción de Pérdidas.
Las compañías de seguros rastrean los reclamos individuales. En el pasado, buscaron registros públicos. Confiaban en que los propietarios dijeran la verdad. Ahora inician sesión en CLUE. La base de datos contiene hasta siete años de historial de reclamaciones de propiedad personal.
Su historial de reclamaciones es de conocimiento público para las aseguradoras. Un pequeño reclamo puede desencadenar una subida masiva de tipos. O una cancelación.
Estrategias para mantener el seguro de su vivienda
Necesita proteger su cobertura. No puedes controlar los rayos. No se pueden controlar los huracanes. Pero puedes controlar cómo manejas las pequeñas pérdidas.
Primero, conozca su deducible. Si el daño está cerca o es menor que su deducible, no presente la solicitud. Pague de su bolsillo.
En segundo lugar, evalúe el costo a largo plazo. Un pequeño reclamo ahora puede llevar a un aumento de tasas del 25 por ciento. Esa caminata dura años. Las matemáticas rara vez favorecen el reclamo menor.
En tercer lugar, documente todo. Tome fotografías antes de mover muebles. Repare las fugas rápidamente. El mantenimiento preventivo reduce el riesgo.
Cuarto, compare precios. Si tu aseguradora te cancela, no aceptes simplemente la siguiente tarifa que te ofrezcan. Compara cotizaciones. Cambie de proveedor si es necesario.
Quinto, aumente su deducible. Un deducible más alto significa menos reclamos menores. También significa primas más bajas. Le transfiere el riesgo a usted. Pero mantiene activa su póliza.
El seguro es un negocio. Las aseguradoras quieren ganancias. Utilizan datos para minimizar el riesgo. Su historial de reclamos son esos datos. Úselo sabiamente.
“Presentar un reclamo, o varios reclamos, es una tarea complicada. Demasiados reclamos pueden significar un aumento en sus primas”.
Piense antes de presentar la solicitud. El costo de la conveniencia es alto. El coste de cancelación es mayor. Proteja su hogar. Proteja su billetera.
Deje de presentar reclamos menores para proteger su póliza
Quieres el nuevo televisor de 85 pulgadas. También desea conservar el seguro de propietario de vivienda. Estos dos objetivos a menudo chocan. Las compañías de seguros te vigilan. Realizan un seguimiento de su historial. Presentar un reclamo menor puede indicar riesgo. Puede dar lugar a primas más altas. O peor aún, la no renovación.
La Oficina Internacional de Información y Asesoramiento sobre Aseguradores (IIBA) tiene una orientación clara. Usa tu cabeza. No dejes que el impulso dicte tus movimientos financieros.
La regla de los $200
Aquí está la dura verdad. Si el daño cuesta menos que su deducible más $200, pague de su bolsillo.
Piensa en las matemáticas. Puede parecer que vale la pena presentar una reparación de $1,000 si su deducible es de $500. Pero si la presentación aumenta su prima en $150 al año durante tres años, habrá perdido $450. Ahora ha perdido $950 en términos reales.
“No presente un reclamo si excede su deducible en menos de $200”.
Es más barato. Es menos estresante. Evita el dolor de cabeza administrativo de ajustar la cobertura más adelante. También evitas la marca en tu expediente.
La lealtad vale la pena
A las compañías de seguros les gusta la familiaridad. Prefieren clientes consistentes. Cambiar cada vez que encuentra una tarifa ligeramente mejor parece comprar. Señala que no eres leal. Señala que requiere mucho mantenimiento.
Quédese con el mismo proveedor. Es más probable que le den el beneficio de la duda en el momento de la renovación. Ellos conocen tu historia. Saben que no has sido imprudente.
Agrupe sus pólizas. Contrata tu seguro de hogar y de auto con la misma aseguradora. Esto demuestra que valoras la relación. No quieren perder todo su negocio. Es un vínculo más fuerte que una sola política.
Considere una póliza general personal. Cubre reclamaciones de responsabilidad catastróficas poco comunes. Agrega una capa de protección. También profundiza tus vínculos con la aseguradora. Lo ven como un cliente serio y a largo plazo.
Asuntos de mantenimiento
La condición de su hogar afecta su asegurabilidad. Mantenlo en buen estado. Repara el techo con goteras. Parche la grieta en los cimientos. Reemplace el cableado viejo.
Las reparaciones cuestan dinero por adelantado. Ahorran dinero a largo plazo. A las compañías de seguros no les gustan las propiedades abandonadas. Una casa bien mantenida tiene menos probabilidades de reclamar. Es menos probable que provoque un incendio o un colapso.
Compra usada
Si está comprando una casa usada, consulte el historial de reclamos. Haga esto antes de cerrar. Es necesario conocer los problemas estructurales del pasado. Los daños causados por el agua son una señal de alerta. Las principales afirmaciones sugieren problemas.
Los transportistas evitan casas con un historial de siniestros importantes. Es posible que le coticen tarifas más altas. Es posible que lo rechacen. Haz la investigación. No espere a que falle la inspección.
Sin garantías
No existe una forma segura de evitar la cancelación. Las tarifas fluctuarán. Las condiciones del mercado cambian. Pero puedes controlar tu comportamiento.
Usa tus fideos. Sea inteligente. Paga pequeñas reparaciones. Mantenga su hogar sólido. Mantente leal. Agrupe sus pólizas.
No es glamoroso. No es emocionante. Pero mantiene intacta su cobertura. Y eso vale más que cualquier televisor nuevo.
