U betaalde maandelijks de premie voor uw woonhuisverzekering. Toen kwam de ramp. U verplaatst uw flatscreen-tv van $ 1200 van de slaapkamer naar de familiekamer. Het glijdt uit. Het crasht. Het is nu een stapel rommel van $ 1.200.
U belt uw verzekeraar. U dient een claim in. Zij betalen. Je voelt je een slimme huiseigenaar.
Twee weken later slaat de bliksem in op uw eigendom. Het frituurt je bronpomp. Nogmaals, u dient een claim in. Voeg daar de dakreparatie van $ 700 van twee jaar geleden aan toe. Je denkt dat je gedekt bent. Je hebt het mis.
Er komt een brief in de post. De verzekeraar verlengt uw polis niet. Ze hebben besloten dat je een groot risico vormt.
Waarom? U heeft te veel claims ingediend in een te korte periode. Kunnen ze je annuleren? Ja. Dat kunnen ze.
Huiseigenaren kopen een verzekering ter bescherming. Tornado’s gebeuren. Tante Betty struikelt over je looppad en breekt haar teen. Voor deze evenementen heeft u dekking nodig. Maar het indienen van een claim is lastig. Te veel claims betekenen hogere premies. Of annulering. Denk na voordat u een dossier indient. Sommige claims zijn het risico niet waard.
Neem het tv-voorbeeld. Het kostte $ 1.200. Uw eigen risico was $ 500. De verzekeringsmaatschappij betaalt slechts $ 700. Je hebt geld bespaard. Maar was het de moeite waard om uw verzekeraar te verliezen? Waarschijnlijk niet.
Laten we naar de cijfers kijken. De gegevens zijn grimmig.
Hoe verzekeringsmaatschappijen uw claimgeschiedenis bijhouden
Tien jaar geleden voerden de Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) een onderzoek uit. Ze keken naar de niet-verlengingen van de verzekering van huiseigenaren. De resultaten waren oogverblindend.
In slechts twee jaar tijd verloren 2,5 miljoen huishoudens de dekking van hun huiseigenaren. Nog eens 51 miljoen zagen hun tarieven stijgen. Bijna 57 procent van die huishoudens zag de rente met 10 procent stijgen. Nog eens 23,2 procent zag de premies omhoog schieten tussen 11 en 25 procent.
Waarom zoveel niet-verlengingen? Een huiseigenarenverzekering is geen grote geldmaker. Verzekeraars hebben meer aan claims uitgekeerd dan dat ze aan premies hebben ontvangen. Veel van die claims kwamen voort uit natuurrampen.
In 2005 veroorzaakte de orkaan Katrina $123 miljard aan materiële schade. Dat is een record aller tijden. De trend zette zich voort. In 2011 genereerden aardbevingen, overstromingen en tornado’s $116 miljard aan claims.
Verzekeraars kijken over je schouder mee. Ze gebruiken databases zoals CLUE. CLUE staat voor Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Verzekeringsmaatschappijen volgen individuele claims. Vroeger doorzochten ze openbare registers. Ze vertrouwden erop dat huiseigenaren de waarheid zouden vertellen. Nu loggen ze in op CLUE. De database bevat maximaal zeven jaar geschiedenis van persoonlijke eigendomsclaims.
Uw schadegeschiedenis is algemeen bekend bij verzekeraars. Eén kleine claim kan een enorme renteverhoging teweegbrengen. Of een annulering.
Strategieën om de verzekering van uw huiseigenaar te behouden
U moet uw dekking beschermen. Bliksem heb je niet onder controle. Orkanen kun je niet beheersen. Maar u kunt wel bepalen hoe u met kleine verliezen omgaat.
Ken eerst uw eigen risico. Als de schade dichtbij of lager is dan uw eigen risico, dient u geen aangifte in te dienen. Betaal uit eigen zak.
Ten tweede: beoordeel de kosten op de lange termijn. Een kleine claim kan nu leiden tot een renteverhoging van 25 procent. Die stijging duurt jaren. De wiskunde geeft zelden de voorkeur aan de kleine claim.
Ten derde: documenteer alles. Maak foto’s voordat u meubels verplaatst. Verhelp lekkages snel. Preventief onderhoud vermindert het risico.
Ten vierde, winkel rond. Als uw verzekeraar u opzegt, accepteer dan niet zomaar het volgende tarief dat zij aanbieden. Vergelijk offertes. Wissel indien nodig van provider.
Ten vijfde: verhoog uw eigen risico. Een hoger eigen risico betekent minder kleine schades. Het betekent ook lagere premies. Het verschuift het risico naar u. Maar het houdt uw beleid actief.
Verzekeren is een vak. Verzekeraars willen winst. Ze gebruiken gegevens om risico’s te minimaliseren. Uw claimgeschiedenis is die gegevens. Gebruik het verstandig.
“Het indienen van een claim, of meerdere claims, is een lastige zaak. Te veel claims kunnen een verhoging van uw premies betekenen.”
Denk na voordat u een dossier indient. De kosten van gemak zijn hoog. De annuleringskosten zijn hoger. Bescherm uw huis. Bescherm uw portemonnee.
Stop met het indienen van kleine claims om uw polis te beschermen
U wilt de nieuwe 85-inch tv. U wilt ook de verzekering van uw huiseigenaar behouden. Deze twee doelen botsen vaak. Verzekeraars houden je in de gaten. Ze volgen uw geschiedenis. Het indienen van een kleine claim kan wijzen op een risico. Het kan leiden tot hogere premies. Of erger nog: niet verlengen.
Het International Insurers Bureau of Information and Advice (IIBA) heeft duidelijke richtlijnen. Gebruik je hoofd. Laat impulsen uw financiële bewegingen niet dicteren.
De $200-regel
Hier is de harde waarheid. Als de schade minder kost dan uw eigen risico plus $ 200, betaalt u uit eigen zak.
Denk na over de wiskunde. Een reparatie van $ 1.000 lijkt misschien de moeite waard om in te dienen als uw eigen risico $ 500 bedraagt. Maar als uw premie drie jaar lang met $ 150 per jaar wordt verhoogd, bent u $ 450 kwijt. U bent nu in reële termen $ 950 kwijt.
“Dien geen claim in als deze uw eigen risico met minder dan $ 200 overschrijdt.”
Het is goedkoper. Het is minder stressvol. U vermijdt de administratieve rompslomp van het later aanpassen van de dekking. Ook vermijd je de markering op je palmares.
Loyaliteit loont
Verzekeringsmaatschappijen houden van bekendheid. Ze geven de voorkeur aan consistente klanten. Elke keer overstappen als u een iets beter tarief vindt, lijkt op winkelen. Het geeft aan dat je niet loyaal bent. Het geeft aan dat u veel onderhoud vraagt.
Blijf bij dezelfde aanbieder. De kans is groter dat ze u bij verlenging het voordeel van de twijfel geven. Ze kennen uw geschiedenis. Ze weten dat je niet roekeloos bent geweest.
Bundel uw polissen. Sluit uw woning- en autoverzekering bij dezelfde vervoerder af. Dit laat zien dat je de relatie waardeert. Ze willen niet al uw zaken verliezen. Het is een sterkere band dan één enkel beleid.
Overweeg een persoonlijk overkoepelend beleid. Het dekt zeldzame, catastrofale aansprakelijkheidsclaims. Het voegt een beschermingslaag toe. Bovendien verdiept het uw band met de verzekeraar. Ze zien je als een serieuze klant voor de lange termijn.
Onderhoudszaken
De staat van uw woning heeft invloed op uw verzekerbaarheid. Houd het in goede staat. Repareer het lekkende dak. Repareer de scheur in de fundering. Vervang de oude bedrading.
Reparaties kosten vooraf geld. Ze besparen geld op de lange termijn. Verzekeringsmaatschappijen houden niet van verwaarloosde eigendommen. Een goed onderhouden woning heeft minder kans om aanspraak te maken. Het is minder waarschijnlijk dat er brand of instorting ontstaat.
Gebruikt kopen
Als u een gebruikt huis koopt, controleer dan de claimgeschiedenis. Doe dit voordat u sluit. Je moet op de hoogte zijn van structurele problemen uit het verleden. Waterschade is een rode vlag. Grote claims duiden op problemen.
Vervoerders mijden huizen met een geschiedenis van grote schadegevallen. Mogelijk krijgt u hogere tarieven aangeboden. Het kan zijn dat u wordt afgewezen. Doe het onderzoek. Wacht niet tot de inspectie mislukt.
Geen garanties
Er is geen zekere manier om annulering te voorkomen. De tarieven zullen fluctueren. De marktomstandigheden veranderen. Maar je hebt wel controle over je gedrag.
Gebruik je noedels. Wees slim. Betaal voor kleine reparaties. Houd uw huis solide. Blijf trouw. Bundel uw polissen.
Het is niet glamoureus. Het is niet spannend. Maar het houdt uw dekking intact. En dat is meer waard dan welke nieuwe tv dan ook.
