Você pagou o prêmio do seguro residencial todos os meses. Então veio o desastre. Você transfere sua TV de tela plana de US$ 1.200 do quarto para a sala de estar. Escorrega. Ele trava. Agora é uma pilha de lixo de US$ 1.200.
Você liga para sua seguradora. Você registra uma reclamação. Eles pagam. Você se sente um proprietário inteligente.
Duas semanas depois, um raio atinge sua propriedade. Isso frita sua bomba de poço. Novamente, você registra uma reclamação. Acrescente aquele conserto de telhado de US$ 700 de dois anos atrás. Você acha que está coberto. Você está errado.
Uma carta chega pelo correio. A seguradora não renovará sua apólice. Eles decidiram que você é um grande risco.
Por que? Você apresentou muitas reivindicações em um período muito curto. Eles podem cancelar você? Sim. Eles podem.
Os proprietários compram seguro para proteção. Tornados acontecem. Tia Betty tropeça na sua passarela e quebra o dedo do pé. Você precisa de cobertura para esses eventos. Mas registrar uma reclamação é complicado. Muitos sinistros significam prêmios mais altos. Ou cancelamento. Antes de arquivar, pense. Algumas reivindicações não valem o risco.
Veja o exemplo da TV. Custou US$ 1.200. Sua franquia era de $ 500. A seguradora paga apenas US$ 700. Você economizou dinheiro. Mas valeu a pena perder sua seguradora? Provavelmente não.
Vejamos os números. Os dados são nítidos.
Como as seguradoras rastreiam seu histórico de sinistros
Há dez anos, o Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA) realizou uma pesquisa. Eles analisaram as não renovações de seguros residenciais. Os resultados foram surpreendentes.
Em apenas dois anos, 2,5 milhões de famílias perderam a cobertura residencial. Outros 51 milhões viram suas taxas aumentarem. Quase 57 por cento dessas famílias viram as taxas subirem 10 por cento. Outros 23,2% viram os prêmios dispararem entre 11 e 25%.
Por que tantas não renovações? O seguro residencial não gera muito dinheiro. As seguradoras pagaram mais em sinistros do que receberam em prêmios. Muitas dessas reivindicações vieram de desastres naturais.
Em 2005, o furacão Katrina causou danos materiais no valor de 123 mil milhões de dólares. Esse é um recorde de todos os tempos. A tendência continuou. Em 2011, terremotos, inundações e tornados geraram US$ 116 bilhões em sinistros.
As seguradoras estão olhando por cima do seu ombro. Eles usam bancos de dados como CLUE. CLUE significa Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
As seguradoras rastreiam sinistros individuais. Antigamente, eles pesquisavam registros públicos. Eles confiaram nos proprietários para dizer a verdade. Agora, eles fazem logon no CLUE. O banco de dados contém até sete anos de histórico de reivindicações de bens pessoais.
Seu histórico de sinistros é de conhecimento público para as seguradoras. Uma pequena reclamação pode desencadear um aumento massivo nas taxas. Ou um cancelamento.
Estratégias para manter o seguro do seu imóvel
Você precisa proteger sua cobertura. Você não pode controlar relâmpagos. Você não pode controlar furacões. Mas você pode controlar como lida com pequenas perdas.
Primeiro, conheça sua franquia. Se o dano for próximo ou menor que sua franquia, não registre. Pague do próprio bolso.
Em segundo lugar, avalie o custo a longo prazo. Uma pequena reclamação agora pode levar a um aumento de 25% nas taxas. Essa caminhada dura anos. A matemática raramente favorece as pequenas reivindicações.
Terceiro, documente tudo. Tire fotos antes de mover os móveis. Corrija vazamentos rapidamente. A manutenção preventiva reduz o risco.
Quarto, faça compras. Se sua seguradora cancelar você, não aceite apenas a próxima tarifa que ela oferecer. Compare citações. Troque de provedor se necessário.
Quinto, aumente sua franquia. Uma franquia mais alta significa menos sinistros de pequeno porte. Isso também significa prêmios mais baixos. Isso transfere o risco para você. Mas mantém sua política ativa.
Seguro é um negócio. As seguradoras querem lucro. Eles usam dados para minimizar o risco. Seu histórico de reclamações são esses dados. Use-o com sabedoria.
“Apresentar uma reclamação, ou múltiplas reclamações, é um negócio complicado. Muitas reclamações podem significar um aumento em seus prêmios.”
Pense antes de arquivar. O custo da conveniência é alto. O custo do cancelamento é maior. Proteja sua casa. Proteja sua carteira.
Pare de registrar pequenas causas para proteger sua apólice
Você quer a nova TV de 85 polegadas. Você também deseja manter o seguro residencial. Esses dois objetivos frequentemente entram em conflito. As seguradoras observam você. Eles rastreiam seu histórico. Registrar uma pequena reclamação pode sinalizar risco. Isso pode levar a prêmios mais elevados. Ou pior, a não renovação.
O International Insurers Bureau of Information and Advice (IIBA) tem orientações claras. Use sua cabeça. Não deixe que o impulso dite seus movimentos financeiros.
A regra dos US$ 200
Aqui está a dura verdade. Se o dano custar menos do que sua franquia mais $ 200, pague do próprio bolso.
Pense na matemática. Pode parecer que vale a pena registrar um reparo de $ 1.000 se sua franquia for de $ 500. Mas se o pedido aumentar o seu prémio em $ 150 por ano durante três anos, você perdeu $ 450. Agora você perdeu $ 950 em termos reais.
“Não registre uma reclamação se ela exceder sua franquia em menos de US$ 200.”
É mais barato. É menos estressante. Você evita a dor de cabeça administrativa de ajustar a cobertura posteriormente. Você também evita a marca em seu registro.
A lealdade compensa
As seguradoras gostam de familiaridade. Eles preferem clientes consistentes. Mudar sempre que encontrar uma taxa um pouco melhor parece uma compra. Isso sinaliza que você não é leal. Isso sinaliza que você exige muita manutenção.
Fique com o mesmo provedor. É mais provável que eles lhe dêem o benefício da dúvida na renovação. Eles conhecem sua história. Eles sabem que você não foi imprudente.
Agrupe suas políticas. Coloque o seu seguro residencial e automóvel na mesma operadora. Isso mostra que você valoriza o relacionamento. Eles não querem perder todos os seus negócios. É um vínculo mais forte do que uma política única.
Considere uma política abrangente pessoal. Abrange reclamações de responsabilidade raras e catastróficas. Ele adiciona uma camada de proteção. Também aprofunda seus laços com a seguradora. Eles vêem você como um cliente sério e de longo prazo.
Questões de manutenção
A condição da sua casa afeta sua segurabilidade. Mantenha-o em bom estado de conservação. Conserte o telhado com vazamento. Remende a rachadura na fundação. Substitua a fiação antiga.
Os reparos custam dinheiro antecipadamente. Eles economizam dinheiro a longo prazo. As seguradoras não gostam de propriedades negligenciadas. Uma casa bem conservada tem menos probabilidade de reclamar. É menos provável que cause incêndio ou colapso.
Comprando Usado
Se você estiver comprando uma casa usada, verifique o histórico de reclamações. Faça isso antes de fechar. Você precisa saber sobre questões estruturais do passado. Danos causados pela água são uma bandeira vermelha. As principais reivindicações sugerem problemas.
As operadoras evitam residências com histórico de sinistros importantes. Você pode obter taxas mais altas. Você pode ser recusado. Faça a pesquisa. Não espere que a inspeção falhe.
Sem garantias
Não existe uma maneira infalível de evitar o cancelamento. As taxas irão flutuar. As condições de mercado mudam. Mas você pode controlar seu comportamento.
Use seu macarrão. Seja inteligente. Pague por pequenos reparos. Mantenha sua casa sólida. Permaneça leal. Agrupe suas políticas.
Não é glamoroso. Não é emocionante. Mas mantém sua cobertura intacta. E isso vale mais do que qualquer TV nova.
