Вы ежемесячно платите страховую премию за страхование имущества. А затем происходит беда. Вы переносите свой 1200-долларовый плоский телевизор из спальни в гостиную. Он скользит, падает и превращается в груду хлама стоимостью 1200 долларов.
Вы звоните в страховую компанию. Подаете заявление о возмещении ущерба. Они выплачивают компенсацию. Вы чувствуете себя разумным домовладельцем.
Две недели спустя молния попадает в ваш участок. Она выводит из строя насос вашей скважины. Снова вы подаете заявление о возмещении. Добавьте к этому ремонт крыши на сумму 700 долларов, который вы сделали два года назад. Вы думаете, что застрахованы. Вы ошибаетесь.
В почтовый ящик приходит письмо. Страховая компания не будет продлевать ваш полис. Они решили, что вы являетесь ненадежным клиентом.
Почему? Вы подали слишком много заявлений за слишком короткий период. Могут ли они расторгнуть ваш договор? Да, могут.
Домовладельцы покупают страховку для защиты. Происходят торнадо. Тетя Бетти спотыкается о вашу дорожку и ломает палец на ноге. Вам нужно покрытие для подобных событий. Но подача заявлений — дело тонкое. Слишком много заявлений означает повышение страховых премий. Или расторжение договора. Прежде чем подавать заявление, подумайте. Некоторые претензии не стоят риска.
Возьмите пример с телевизором. Он стоил 1200 долларов. Ваша франшиза составляла 500 долларов. Страховая компания выплачивает только 700 долларов. Вы сэкономили деньги. Но стоило ли оно того, чтобы потерять страховщика? Вероятно, нет.
Давайте посмотрим на цифры. Данные впечатляют.
Как страховые компании отслеживают историю ваших претензий
Десять лет назад Ассоциация независимых страховых агентов и брокеров Америки (IIABA) провела исследование. Они изучили случаи непродления договоров страхования имущества. Результаты оказались поразительными.
Всего за два года 2,5 миллиона домохозяйств потеряли покрытие по страхованию имущества. Еще 51 миллион столкнулся с повышением тарифов. Почти 57 процентов этих домохозяйств увидели рост тарифов на 10 процентов. Еще 23,2 процента столкнулись с резким ростом премий на 11–25 процентов.
Почему так много случаев непродления договоров? Страхование имущества не является высокодоходным направлением. Страховые компании выплатили по претензиям больше, чем получили в виде премий. Многие из этих выплат были связаны с природными катастрофами.
В 2005 году ураган «Катрина» причинил ущерб имуществу на сумму 123 миллиарда долларов. Это абсолютный рекорд. Тенденция продолжилась. В 2011 году землетрясения, наводнения и торнадо привели к выплатам по претензиям на сумму 116 миллиардов долларов.
Страховщики следят за вами. Они используют базы данных, такие как CLUE. CLUE расшифровывается как Comprehensive Loss Underwriting Exchange (Всеобъемлющий обмен данными о убытках при андеррайтинге).
Страховые компании отслеживают отдельные претензии. Раньше они искали информацию в открытых реестрах. Они полагались на то, что домовладельцы говорят правду. Теперь они заходят в CLUE. База данных содержит историю претензий по личному имуществу за период до семи лет.
История ваших претензий является общедоступной информацией для страховых компаний. Одна небольшая претензия может спровоцировать резкое повышение тарифов. Или расторжение договора.
Стратегии сохранения страховки на дом
Вам нужно защитить свое покрытие. Вы не можете контролировать молнию. Вы не можете контролировать ураганы. Но вы можете контролировать то, как вы справляетесь с небольшими убытками.
Во-первых, знайте размер своей франшизы. Если ущерб близок к франшизе или меньше ее, не подавайте заявление. Оплатите ремонт из собственного кармана.
Во-вторых, оцените долгосрочные затраты. Небольшая претензия сейчас может привести к повышению тарифов на 25 процентов. Это повышение действует в течение многих лет. Математика редко играет на руку подаче мелких претензий.
В-третьих, документируйте все. Делайте фотографии до того, как перемещать мебель. Быстро устраняйте протечки. Профилактическое обслуживание снижает риски.
В-четвертых, сравнивайте предложения. Если ваш страховщик расторгает договор, не просто принимайте следующее предложенное вами тарифное предложение. Сравнивайте котировки. При необходимости смените провайдера.
В-пятых, повысьте размер франшизы. Более высокая франшиза означает меньше мелких претензий. Это также означает более низкие страховые премии. Это перекладывает риск на вас. Но это сохраняет ваш полис в силе.
Страховые компании занимаются бизнесом. Страховщики хотят получать прибыль. Они используют данные для минимизации рисков. История ваших претензий — это эти данные. Используйте их с умом.
«Подача одного или нескольких заявлений — дело тонкое. Слишком много заявлений может означать увеличение ваших страховых премий.»
Подумайте, прежде чем подавать заявление. Цена удобства высока. Цена расторжения договора еще выше. Защищайте свой дом. Защищайте свой кошелек.
Прекратите подавать мелкие иски, чтобы сохранить полис
Вы хотите новый 85-дюймовый телевизор. Вы также хотите сохранить страхование жилья. Эти две цели часто вступают в конфликт. Страховые компании наблюдают за вами. Они отслеживают вашу историю. Подача мелкого иска может сигнализировать о риске. Это может привести к повышению премий. Или, что еще хуже, к отказу в продлении полиса.
Международное бюро страховщиков по информации и советам (IIBA) дает четкие рекомендации. Думайте головой. Не позволяйте импульсам диктовать ваши финансовые решения.
Правило 200 долларов
Вот суровая правда. Если стоимость ущерба меньше вашей франшизы плюс 200 долларов, платите из своего кармана.
Подумайте о математике. Ремонт за 1 000 долларов может показаться выгодным для подачи иска, если ваша франшиза составляет 500 долларов. Но если подача иска повысит вашу премию на 150 долларов в год в течение трех лет, вы потеряете 450 долларов. Теперь вы фактически потеряли 950 долларов.
«Не подавайте иск, если сумма ущерба превышает вашу франшизу менее чем на 200 долларов.»
Это дешевле. Это менее стрессово. Вы избегаете административных хлопот по корректировке покрытия в будущем. Вы также избегаете отметки в вашей истории.
Лояльность окупается
Страховые компании любят привычность. Они предпочитают постоянных клиентов. Смена компании каждый раз, когда вы находите чуть более низкую ставку, выглядит как шопинг. Это сигнализирует, что вы не лояльны. Это сигнализирует, что вы требовательны.
Оставайтесь с тем же провайдером. Они с большей вероятностью пойдут вам навстречу при продлении полиса. Они знают вашу историю. Они знают, что вы не были безрассудны.
Объедините свои полисы. Оформите страхование жилья и автомобиля в одной компании. Это показывает, что вы цените отношения. Они не хотят терять весь ваш бизнес. Это более прочная связь, чем один полис.
Рассмотрите возможность приобретения личной полиса укрывающей ответственности (umbrella policy). Он покрывает редкие, катастрофические иски об ответственности. Он добавляет слой защиты. Он также укрепляет вашу связь со страховщиком. Они видят в вас серьезного долгосрочного клиента.
Техническое обслуживание имеет значение
Состояние вашего дома влияет на вашу возможность застраховаться. Держите его в хорошем состоянии. Почините протекающую крышу. Заделайте трещину в фундаменте. Замените старую проводку.
Ремонт обходится дорого upfront. Он экономит деньги в долгосрочной перспективе. Страховые компании не любят заброшенные объекты. Хорошо обслуживаемый дом реже становится причиной страховых случаев. Он реже вызывает пожар или обрушение.
Покупка подержанного
Если вы покупаете подержанный дом, проверьте историю страховых случаев. Сделайте это до закрытия сделки. Вам нужно знать о прошлых структурных проблемах. Ущерб от воды — это красный флаг. Крупные иски указывают на проблемы.
Страховые компании избегают домов с историей крупных исков. Вам могут предложить более высокие ставки. Вам могут отказать. Проведите исследование. Не ждите, пока проверка не провалится.
Нет гарантий
Не существует надежного способа предотвратить аннулирование. Ставки будут колебаться. Условия рынка меняются. Но вы можете контролировать свое поведение.
Используйте мозги. Будьте умны. Платите за мелкие ремонты. Держите свой дом в порядке. Оставайтесь лояльными. Объедините свои полисы.
Это не гламурно. Это не захватывающе. Но это сохраняет ваше покрытие. И это стоит больше, чем любой новый телевизор.
