Ви щомісячно сплачуєте страхову премію за страхування майна. А потім відбувається лихо. Ви переносите свій 1200-доларовий плоский телевізор зі спальні у вітальню. Він ковзає, падає і перетворюється на купу мотлоху вартістю 1200 доларів.
Ви дзвоните до страхової компанії. Подаєте заяву про відшкодування збитків. Вони виплачують компенсацію. Ви почуваєтеся розумним домовласником.
Через два тижні блискавка потрапляє у вашу ділянку. Вона виводить з ладу насос вашої свердловини. Знову ви подаєте заяву про відшкодування. Додайте до цього ремонт даху на суму 700 доларів, який ви зробили два роки тому. Ви вважаєте, що застраховані. Ви помиляєтесь.
У поштову скриньку надходить лист. Страхова компанія не продовжуватиме ваш поліс. Вони вирішили, що ви ненадійний клієнт.
Чому? Ви подали надто багато заяв за короткий період. Чи можуть вони розірвати вашу угоду? Так, можуть.
Домовласники купують страховку для захисту. Відбуваються торнадо. Тітка Бетті спотикається про вашу доріжку та ламає палець на нозі. Вам потрібне покриття для подібних подій. Але подання заяв – справа тонка. Занадто багато заяв означає підвищення страхових премій. Або розірвання договору. Перш ніж подавати заяву, подумайте. Деякі претензії не варті ризику.
Візьміть приклад із телевізором. Він коштував 1200 доларів. Ваша франшиза складала 500 доларів. Страхова компанія виплачує лише 700 доларів. Ви заощадили гроші. Але чи варто воно втратити страховика? Мабуть, ні.
Погляньмо на цифри. Дані вражають.
Як страхові компанії відстежують історію ваших претензій
Десять років тому Асоціація незалежних страхових агентів та брокерів Америки (IIABA) провела дослідження. Вони вивчили випадки непродовження договорів страхування майна. Результати виявилися разючими.
Усього за два роки 2,5 мільйона домогосподарств втратили покриття зі страхування майна. Ще 51 мільйон зіштовхнувся із підвищенням тарифів. Майже 57 відсотків цих домогосподарств побачили зростання тарифів на 10 відсотків. Ще 23,2 відсотка зіткнулися із різким зростанням премій на 11–25 відсотків.
Чому так багато випадків непродовження договорів? Страхування майна перестав бути високоприбутковим напрямом. Страхові компанії виплатили за претензіями більше, ніж отримали у вигляді премій. Багато з цих виплат пов’язані з природними катастрофами.
2005 року ураган «Катріна» завдав шкоди майну на суму 123 мільярди доларів. Це абсолютний рекорд. Тенденція продовжилася. У 2011 році землетруси, повені та торнадо призвели до виплат за претензіями на суму 116 мільярдів доларів.
Страховики стежать за вами. Вони використовують бази даних, такі як CLUE. CLUE розшифровується як Comprehensive Loss Underwriting Exchange (Всеосяжний обмін даними про збитки при андеррайтингу).
Страхові компанії відстежують окремі претензії. Раніше вони шукали інформацію у відкритих реєстрах. Вони покладалися на те, що домовласники кажуть правду. Тепер вони заходять до CLUE. База даних містить історію претензій щодо особистого майна за період до семи років.
Історія ваших претензій є загальнодоступною інформацією страхових компаній. Одна невелика претензія може спровокувати різке підвищення тарифів. Або розірвання договору.
Стратегії збереження страховки додому
Вам необхідно захистити своє покриття. Ви не можете контролювати блискавку. Ви не можете контролювати урагани. Але ви можете контролювати те, як ви справляєтеся з невеликими збитками.
По-перше, знайте розмір своєї франшизи. Якщо збиток близький до франшизи або менший за неї, не подавайте заяву. Оплатіть ремонт із власної кишені.
По-друге, оцініть довгострокові витрати. Невелика претензія зараз може призвести до підвищення тарифів на 25%. Це підвищення діє протягом багатьох років. Математика рідко грає на руку подачі дрібних претензій.
По-третє, документуйте все. Робіть фотографії перед тим, як переміщати меблі. Швидко усувайте протікання. Профілактичне обслуговування знижує ризики.
По-четверте, порівнюйте речення. Якщо ваш страховик розриває договір, не просто приймайте наступну запропоновану тарифну пропозицію. Порівнюйте котирування. За потреби змініть провайдера.
По-п’яте, збільште розмір франшизи. Вища франшиза означає менше дрібних претензій. Це також означає нижчі страхові премії. Це перекладає ризик на вас. Але це зберігає ваш поліс у силі.
Страхові компанії займаються бізнесом. Страховики хочуть отримувати прибуток. Вони використовують дані для мінімізації ризиків. Історія ваших претензій – це ці дані. Використовуйте їх розумно.
«Подання однієї чи кількох заяв — справа тонка. Занадто багато заяв може означати збільшення ваших страхових премій.»
Подумайте, перш ніж подавати заяву. Ціна зручності висока. Ціна розірвання договору ще вища. Захищайте свій будинок. Захищайте свій гаманець.
Припиніть подавати дрібні позови, щоб зберегти поліс
Ви хочете новий 85-дюймовий телевізор. Ви також хочете, щоб зберегти страхування житла. Ці дві цілі часто вступають у конфлікт. Страхові компанії спостерігають за вами. Вони відстежують вашу історію. Подання дрібного позову може сигналізувати про ризик. Це може призвести до підвищення премій. Або, що ще гірше, до відмови у продовженні полісу.
Міжнародне бюро страховиків з інформації та порад (IIBA) дає чіткі рекомендації. Думайте головою. Не дозволяйте імпульсам диктувати ваші фінансові рішення.
Правило 200 доларів
Ось сувора правда. Якщо вартість збитку менша за вашу франшизу плюс 200 доларів, платіть зі своєї кишені.
Подумайте про математику. Ремонт за 1000 доларів може здатися вигідним для подання позову, якщо ваша франшиза складає 500 доларів. Але якщо подання позову підвищить вашу премію на 150 доларів на рік протягом трьох років, ви втратите 450 доларів. Тепер ви фактично втратили 950 доларів.
“Не подавайте позов, якщо сума збитків перевищує вашу франшизу менш ніж на 200 доларів.”
Це дешевше. Це менш стресово. Ви уникаєте адміністративного клопоту щодо коригування покриття в майбутньому. Ви також уникаєте відмітки у вашій історії.
Лояльність окупається
Страхові компанії полюбляють звичність. Вони віддають перевагу постійним клієнтам. Зміна компанії щоразу, коли ви знаходите трохи нижчу ставку, виглядає як шопінг. Це сигналізує, що ви не лояльні. Це сигналізує, що ви вимогливі.
Залишайтеся з тим самим провайдером. Вони з більшою ймовірністю підуть вам назустріч під час продовження полісу. Вони знають вашу історію. Вони знають, що ви не були безрозсудними.
Поєднайте свої поліси. Оформіть страхування житла та автомобіля в одній компанії. Це показує, що ви цінуєте стосунки. Вони не хочуть втрачати весь ваш бізнес. Це міцніший зв’язок, ніж один поліс.
Розгляньте можливість придбання особистого полісу відповідальності (umbrella policy). Він покриває поодинокі, катастрофічні позови про відповідальність. Він додає шар захисту. Він також зміцнює ваш зв’язок із страховиком. Вони вбачають у вас серйозного довгострокового клієнта.
Технічне обслуговування має значення
Стан вашого будинку впливає на можливість застрахуватися. Тримайте його у хорошому стані. Починіть дах, що протікає. Закрийте тріщину в фундаменті. Замініть стару проводку.
Ремонт коштує дорого upfront. Він економить гроші у довгостроковій перспективі. Страхові компанії не люблять занедбаних об’єктів. Дім, що добре обслуговується, рідше стає причиною страхових випадків. Він рідше викликає пожежу чи обвалення.
Покупка уживаного
Якщо ви купуєте старий будинок, перевірте історію страхових випадків. Зробіть це до закриття угоди. Вам потрібно знати про минулі структурні проблеми. Збитки від води – це червоний прапор. Великі позови вказують на проблеми.
Страхові компанії уникають будинків із історією великих позовів. Вам можуть запропонувати вищі ставки. Вам може відмовити. Проведіть дослідження. Не чекайте, доки перевірка не провалиться.
Немає гарантій
Не існує надійного способу запобігти анулюванню. Ставки вагатимуться. Умови ринку змінюються. Але ви можете контролювати свою поведінку.
Використовуйте мозок. Будьте розумні. Платіть за невеликі ремонти. Тримайте свій будинок гаразд. Залишайтеся лояльними. Поєднайте свої поліси.
Це не гламурно. Це не захоплююче. Але це зберігає ваше покриття. І це коштує більше, ніж будь-який новий телевізор.
